Los Fraudes en la financiación al consumo pueden tener varios orígenes, que se especifican seguidamente en orden a su importancia cuantitativa; con todo, desde un punto de vista cualitativo, los fraudes producidos por vendedores o intermediarios tienen una especial gravedad para las empresas:
- Fraudes de Clientes
- Fraudes de Vendedores
- Fraudes de Agentes o Intermediarios
Las características generales de
cada uno de los grupos son las siguientes:
Fraudes de Clientes:
Normalmente los defraudadores
acceden a la financiación por medio de documentos que están total o
parcialmente falsificados; en el primer caso los estafadores crean estos
documentos con datos ficticios o procedentes de documentos auténticos y en el segundo
caso, los defraudadores modifican sólo algunos de los datos de los documentos perdidos, o de los sustraídos a sus verdaderos titulares.
En las financiaciones al consumo
hay tres bloques de documentos que pueden ser objeto de falsificación total o
parcial:
- Datos de identidad: DNI, Tarjetas de Residencia, Pasaporte, Documento de Conducir.
- Datos de solvencia: Nóminas, Declaraciones Fiscales, Certificados de Empresa.
- Datos bancarios: Datos de cuentas corrientes o de Tarjetas de crédito o débito.
Muchos de estos fraudes podrían
ser evitados con unas mínimas medidas de control de los propios vendedores, o
con una mejor supervisión en los departamentos de análisis de riesgos o
de control de la comercialización, porque la mayoría de las veces los fraudes
de los clientes tienen su origen en alguna de estas causas que podrían ser
corregidas:
- Aceptación de fotocopias sin comprobarlas con los documentos originales.
- Aceptación como documentos identificativos de los clientes, los justificantes de las pérdidas o de las sustracciones de los DNI o de las Tarjetas de Extranjero.
- Descuidos en la cumplimentación de los formularios establecidos por las Financieras para las solicitudes de los créditos.
- Falta de comprobación de los datos reflejados en los formularios, con los datos que aparecen en los documentos justificativos de los mismos. (Vg.: Nombres, números de identificación, domicilios, teléfonos, cuentas bancarias, etc., y que son diferentes en los formularios y en los documentos justificativos que también se adjuntan a los expedientes.)
- Poco cuidado en la comprobación de los documentos de identidad. En ocasiones pueden detectarse las manipulaciones burdas a simple vista. En los casos de duda, siempre pueden pasarse los documentos a personas más experimentada dentro del departamento, con la excusa de sacar una fotocopia del mismo.
- Ausencia de comprobación de las diferencias existentes a simple vista, entre las firmas efectuadas por los clientes ante los vendedores, con las que aparecen en los documentos originales o en las fotocopias obtenidas de los mismos.
En los
fraudes contra la financiación al consumo se producen normalmente las
siguientes falsedades:
En
la identidad:
Ejemplos:
Presentación
de documentos de identidad perdidos o sustraídos a sus legítimos titulares en
los que se han hecho modificaciones, o documentos totalmente falsificados; en el
primer supuesto las falsificaciones suelen ser parciales, como por ejemplo el cambio de las fotografías o la manipulación de alguno de
los restantes datos, tanto para adaptar los documentos a la apariencia física del
portador, o simplemente para desviar la correspondencia de las empresas: nombres, apellidos, años de
nacimiento, números de los documentos, domicilios, etc.
En
la solvencia:
Ejemplos:
Utilizando
documentos de solvencia totalmente falsos o modificando
datos en los documentos de solvencia auténticos, como podría ser la antigüedad, el nombre, los importes cobrados,
etc,, tanto en
nóminas como en declaraciones de la renta, certificados de empresa, escrituras de
propiedades, etc.
En
la información bancaria:
Ejemplos:
Cuentas
abiertas con documentaciones falsas (normalmente cuentas de las denominadas
espontáneas y con una vida inferior al año); falsificaciones totales o parciales de
justificantes bancarios; utilización de tarjetas falsificadas o sustraídas.
